만 65세가 됐는데 집이 한 채 있거나 국민연금을 받고 있다면 기초연금을 신청할 수 있을까요?
기초연금은 나이만으로 지급 여부가 결정되지 않습니다. 소득과 재산을 일정한 방식으로 계산한 ‘소득인정액’이 기준 이하인지 확인해야 합니다.
그렇다고 월급이 있거나 집을 소유했다는 이유만으로 신청을 포기할 필요는 없습니다. 근로소득에는 공제가 적용되고, 주택이나 예금도 정해진 방식으로 월 소득으로 환산하기 때문입니다.
2026년 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원입니다.
이 글에서는 신청 대상부터 가구 유형별 기준, 실제 소득인정액 계산 사례, 복지로 모의계산 방법까지 순서대로 알아보겠습니다.
1. 2026년 기초연금 신청 대상
기초연금은 기본적으로 다음 조건을 충족하는 사람이 신청할 수 있습니다.
- 만 65세 이상
- 대한민국 국적을 가지고 국내에 거주
- 본인과 배우자의 소득인정액이 선정기준액 이하
- 직역연금 수급권자 및 배우자에 대한 제외 규정에 해당하지 않을 것. 단, 예외와 특례가 있음
2026년에 만 65세가 되는 사람은 1961년생입니다. 다만 생일이 지나야만 신청할 수 있는 것은 아닙니다.
만 65세 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있습니다.
예를 들어 1961년 11월생이라면 2026년 10월 1일부터 신청이 가능합니다. 수급 자격을 충족한다면 만 65세가 되는 11월부터 지급 대상이 될 수 있습니다.
기초연금은 자동으로 지급되지 않으므로 신청 시기를 확인하는 것이 중요합니다.
2. 단독가구와 부부가구의 소득인정액 기준
2026년 선정기준액은 다음과 같습니다.
| 가구 유형 | 선정기준액 |
| 단독가구 | 월 247만 원 이하 |
| 부부가구 | 월 395만 2,000원 이하 |
선정기준액은 매달 받을 수 있는 연금액이 아닙니다. 기초연금 수급 대상인지 판단하기 위한 소득인정액의 기준선입니다.
가구 유형은 실제로 누구와 함께 사는지만으로 결정하지 않습니다. 특히 배우자 유무가 중요합니다.
사례 1. 혼자 사는 68세 노인
배우자가 없고 혼자 생활하는 68세라면 단독가구 기준을 적용합니다.
소득인정액이 월 200만 원이라면 2026년 단독가구 선정기준액인 247만 원 이하이므로 소득 기준을 충족합니다.
다만 직역연금 관련 제외 규정 등 다른 조건도 충족해야 실제 수급이 가능합니다.
사례 2. 남편 67세, 아내 62세
남편은 만 65세 이상이므로 기초연금을 신청할 수 있지만, 아내는 아직 연령 조건을 충족하지 못합니다.
그렇더라도 부부의 소득과 재산을 함께 조사하며, 선정기준액은 부부가구 기준인 월 395만 2,000원을 적용합니다.
배우자가 65세 미만이라고 해서 단독가구 기준이 적용되는 것은 아닙니다.
사례 3. 자녀와 함께 사는 70세 노인
배우자가 없는 70세 노인이 성인 자녀와 함께 거주한다면 일반적으로 단독가구 기준을 적용합니다.
자녀의 월급을 무조건 합산하는 것은 아닙니다.
다만 자녀 명의의 고가주택에 무상으로 거주하는 경우에는 무료임차소득이 반영될 수 있습니다.
따라서 동거 가족이 있다는 사실보다 배우자 유무와 실제 소득·재산 산정 조건을 확인해야 합니다.
3. 소득인정액은 월급과 어떻게 다를까?
기초연금의 소득인정액은 실제 통장에 입금되는 월급이나 연금액과 다릅니다.
계산 구조는 다음과 같습니다.
소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액
소득평가액에는 근로소득, 사업소득, 국민연금 등 공적이전소득, 임대소득 등이 반영될 수 있습니다.
재산의 소득환산액에는 주택, 토지, 예금, 자동차 등의 재산이 관련 기준에 따라 반영됩니다.
여기서 중요한 점은 소득과 재산에 각각 다른 계산 방식이 적용된다는 것입니다.
예를 들어 월급 200만 원을 받는 사람이라도 근로소득 공제 후 평가액은 200만 원보다 낮아질 수 있습니다.
반대로 월급이 전혀 없더라도 주택이나 금융재산이 많다면 재산의 소득환산액이 발생할 수 있습니다.
따라서 월 소득 하나만으로 기초연금 대상 여부를 판단하기는 어렵습니다.
4. 근로소득 평가액 계산 방법
2026년 상시근로소득에는 월 116만 원의 기본공제가 적용됩니다.
기본공제 후 남은 금액에서 30%를 추가 공제합니다.
계산식은 다음과 같습니다.
근로소득 평가액 = (월 상시근로소득 – 116만 원) × 70%
기본공제 후 남는 금액이 없다면 해당 근로소득 평가액은 0원으로 계산합니다.
예를 들어 월 상시근로소득이 200만 원이라면 다음과 같습니다.
- 월 근로소득: 200만 원
- 기본공제: 116만 원
- 공제 후 금액: 84만 원
- 30% 추가 공제 후 평가액: 58만 8,000원
이 경우 기초연금 심사에 반영되는 근로소득 평가액은 월 58만 8,000원입니다.
다만 이 금액이 전체 소득인정액은 아닙니다. 국민연금이나 다른 소득, 재산의 소득환산액이 있다면 추가로 계산해야 합니다.
또한 일용근로소득, 공공일자리소득 등은 상시근로소득과 다른 방식으로 취급될 수 있습니다.
5. 집과 예금은 소득인정액에 어떻게 반영될까?
기초연금에서는 주택이나 예금도 재산으로 조사합니다.
하지만 주택가격이나 예금 잔액을 그대로 월 소득에 더하는 것은 아닙니다.
일반재산에는 거주 지역별 기본재산 공제액이 적용됩니다.
2026년 적용되는 기본재산 공제액은 다음과 같습니다.
| 거주 지역 | 기본재산 공제액 |
| 대도시 및 특례시 | 1억 3,500만 원 |
| 중소도시 | 8,500만 원 |
| 농어촌 | 7,250만 원 |
금융재산에는 별도로 2,000만 원의 공제가 적용됩니다.
일반재산과 금융재산은 공제액과 인정되는 부채 등을 반영한 뒤 연 4%의 소득환산율을 적용하고, 이를 12개월로 나누어 월 소득환산액을 구하는 방식이 기본입니다.
다만 고급자동차와 회원권 등은 별도 규정이 적용될 수 있습니다.
주택의 경우에도 실제 매매 희망가격이 아니라 관련 규정에 따라 인정되는 재산가액을 기준으로 산정합니다.
6. 소득인정액 실제 계산 사례
계산 방식을 이해하기 위해 배우자가 없는 68세 노인의 사례를 살펴보겠습니다.
다음 조건을 가정하겠습니다.
- 거주 지역: 서울
- 월 상시근로소득: 200만 원
- 국민연금: 월 60만 원
- 주택의 인정재산가액: 2억 원
- 금융재산: 3,000만 원
- 인정되는 부채: 없음
- 다른 소득과 재산: 없음
고급자동차, 회원권, 무료임차소득 등 별도 산정 항목도 없다고 가정합니다.
첫 번째. 근로소득 평가액 계산
월 근로소득 200만 원에서 기본공제 116만 원을 빼면 84만 원입니다.
여기에 70%를 적용하면 58만 8,000원입니다.
따라서 근로소득 평가액은 월 58만 8,000원입니다.
두 번째. 국민연금 합산
국민연금 월 60만 원을 다른 소득이 없는 것으로 가정하고 합산합니다.
58만 8,000원 + 60만 원 = 118만 8,000원
소득평가액은 월 118만 8,000원입니다.
세 번째. 주택과 금융재산 계산
서울은 대도시 기본재산 공제액 1억 3,500만 원을 적용합니다.
주택 인정재산가액 2억 원에서 1억 3,500만 원을 공제하면 6,500만 원이 남습니다.
금융재산 3,000만 원에서 금융재산 공제액 2,000만 원을 빼면 1,000만 원입니다.
따라서 이 사례에서 환산 대상이 되는 일반재산과 금융재산의 합계는 7,500만 원입니다.
7,500만 원 × 4% ÷ 12개월 = 25만 원
재산의 월 소득환산액은 25만 원입니다.
네 번째. 최종 소득인정액 계산
소득평가액 118만 8,000원과 재산의 소득환산액 25만 원을 합산합니다.
118만 8,000원 + 25만 원 = 월 143만 8,000원
이 사례의 예상 소득인정액은 월 143만 8,000원입니다.
2026년 단독가구 선정기준액인 월 247만 원보다 낮으므로 소득 기준을 충족하는 것으로 계산됩니다.
다만 이는 계산 구조를 설명하기 위한 가상 사례입니다. 실제 심사에서는 재산의 인정가액, 소득 종류, 금융재산 조사 결과, 부채 인정 여부 등 추가 사항에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
또한 소득 기준을 충족하더라도 직역연금 제외 규정 등 다른 요건에 따라 수급 여부가 달라질 수 있습니다.
7. 복지로에서 기초연금 소득인정액 확인하는 방법
본인의 예상 소득인정액을 직접 확인하고 싶다면 복지로 모의계산 서비스를 이용할 수 있습니다.
복지로 홈페이지 주소는 다음과 같습니다.
확인 방법은 다음과 같습니다.
- 복지로 홈페이지에 접속합니다.
- 메인 화면의 ‘모의계산’ 메뉴를 선택합니다.
- 모의계산 서비스에서 ‘기초연금’을 선택합니다.
- 가구 유형과 거주 지역을 입력합니다.
- 근로소득, 사업소득, 국민연금 등 소득 정보를 입력합니다.
- 주택, 토지, 금융재산, 자동차 및 부채 정보를 입력합니다.
- 계산 결과를 확인합니다.
메뉴 위치와 화면 구성은 복지로 개편에 따라 달라질 수 있습니다.
모의계산 전에 준비하면 좋은 정보
계산할 때는 다음 내용을 미리 확인해 두는 것이 좋습니다.
- 본인과 배우자의 월 근로소득
- 국민연금 등 공적연금 수령액
- 사업소득이나 임대소득
- 주택과 토지의 재산 관련 정보
- 예금, 적금 등 금융재산
- 금융기관 대출 등 부채
- 자동차 보유 현황
배우자가 있다면 배우자의 소득과 재산도 함께 확인해야 합니다.
모르는 항목을 임의로 0원으로 입력하면 실제보다 소득인정액이 낮게 계산될 수 있으므로 주의해야 합니다.
복지로 모의계산 결과는 참고용이며, 실제 수급 여부를 확정하는 결과는 아닙니다.
8. 모의계산과 실제 심사 결과가 다른 이유
복지로에서 계산한 예상 소득인정액과 실제 심사 결과가 다를 수 있습니다.
대표적인 이유는 다음과 같습니다.
첫째, 주택의 인정재산가액을 잘못 입력한 경우입니다.
실제 거래가격과 기초연금 심사에 적용되는 재산가액이 같지 않을 수 있습니다.
둘째, 금융재산을 일부 누락한 경우입니다.
본인과 배우자의 예금, 적금 등 조사 대상 금융재산이 반영되면 예상 결과가 달라질 수 있습니다.
셋째, 부채가 모두 인정된다고 생각한 경우입니다.
대출이 있다고 해서 모든 부채가 동일하게 차감되는 것은 아닙니다. 부채 종류와 증빙 등에 따라 인정 여부가 달라집니다.
넷째, 근로소득과 사업소득을 혼동한 경우입니다.
상시근로소득 공제를 사업소득에도 동일하게 적용하면 계산 결과가 달라질 수 있습니다.
다섯째, 별도 산정 항목을 빠뜨린 경우입니다.
고급자동차, 회원권, 자녀 명의 고가주택의 무료임차소득 등은 별도 규정에 따라 반영될 수 있습니다.
따라서 모의계산은 신청 가능성을 미리 살펴보는 수단으로 활용하고, 최종 판단은 실제 심사 결과를 기준으로 해야 합니다.
9. 국민연금을 받아도 기초연금 신청이 가능할까?
국민연금을 받고 있어도 기초연금 신청은 가능합니다.
국민연금 수령액은 소득인정액에 반영되지만, 국민연금을 받는다는 사실만으로 기초연금 대상에서 제외되지는 않습니다.
다만 국민연금 급여액과 국민연금의 A급여액 등은 실제 기초연금 지급액 산정에 영향을 줄 수 있습니다.
반면 공무원연금, 군인연금, 사립학교교직원연금, 별정우체국연금 등 직역연금 수급권자와 배우자는 원칙적으로 기초연금 대상에서 제외됩니다.
다만 법령에서 정한 일부 예외 및 특례가 있으므로 해당 연금을 받고 있다면 별도 확인이 필요합니다.
10. 2026년 기초연금 지급액은 얼마일까?
2026년 기초연금 기준연금액은 월 34만 9,700원입니다.
부부가 모두 기초연금을 받는 경우에는 각각 산정된 기초연금액에서 20%가 감액됩니다.
두 사람 모두 최대 기준연금액을 적용받는다면 다음과 같이 계산됩니다.
| 구분 | 금액 |
| 1인 기준연금액 | 34만 9,700원 |
| 부부감액 적용 후 1인 금액 | 27만 9,760원 |
| 부부 합산 최대 금액 | 월 55만 9,520원 |
다만 모든 수급자가 최대 금액을 받는 것은 아닙니다.
국민연금 관련 감액, 부부감액, 소득역전방지 감액 등에 따라 실제 지급액은 달라질 수 있습니다.
특히 선정기준액 이하라는 사실은 기초연금 수급 가능성을 판단하는 조건이지, 최대 연금액 지급을 보장하는 것은 아닙니다.
11. 기초연금 신청 방법과 결과 확인
기초연금은 방문 또는 온라인으로 신청할 수 있습니다.
방문 신청은 전국 읍·면·동 행정복지센터 또는 국민연금공단 지사에서 가능합니다.
온라인 신청은 복지로 홈페이지의 서비스 신청 메뉴에서 기초연금을 선택해 진행할 수 있습니다.
일반적으로 준비해야 하는 서류는 다음과 같습니다.
- 신청인 신분증
- 본인 명의 통장 사본
- 배우자의 금융정보 등 제공 동의 관련 서류
- 소득·재산 신고 관련 서류
- 전월세 계약서 등 해당자에게 필요한 추가 서류
일부 서류는 접수기관에서 작성할 수 있으며, 개인 상황에 따라 추가 서류가 요청될 수 있습니다.
신청이 접수되면 소득과 재산 등에 대한 조사가 진행되고, 이후 수급 자격과 지급액이 결정됩니다.
처리 결과는 관할 기관의 통지로 확인할 수 있습니다. 복지로에서 온라인 신청한 경우에는 서비스 신청 현황도 확인할 수 있습니다.
기초연금은 원칙적으로 매월 25일 지급되며, 지급일이 토요일이나 공휴일인 경우에는 앞당겨 지급됩니다.
신청 후 심사에 시간이 걸릴 수 있으므로 지급 여부가 결정되지 않았다고 해서 신청이 누락된 것으로 단정할 필요는 없습니다.
12. 신청 전 확인할 핵심 사항
기초연금 신청을 준비한다면 다음 다섯 가지를 먼저 확인해 보세요.
- 만 65세 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있는지
- 단독가구와 부부가구 중 어떤 기준이 적용되는지
- 근로소득 공제 후 실제 소득평가액이 얼마인지
- 주택과 금융재산을 환산한 소득인정액이 선정기준액 이하인지
- 국민연금 또는 직역연금 관련 규정이 적용되는지
특히 과거에 소득이나 재산이 많아 기초연금을 받지 못했다면 현재 상황을 다시 확인해 볼 필요가 있습니다.
선정기준액은 매년 변경될 수 있고, 본인의 소득과 재산도 달라질 수 있기 때문입니다.
마무리
2026년 기초연금 신청 대상은 만 65세 이상이면서 소득인정액이 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원 이하인 사람을 기본으로 합니다.
소득인정액은 단순한 월급이나 국민연금 수령액이 아니라 근로소득 공제와 재산의 소득환산액 등을 반영해 계산합니다.
따라서 집이 있거나 국민연금을 받고 있다는 이유만으로 수급 가능성을 단정하지 않는 것이 중요합니다.
복지로 모의계산을 통해 예상 소득인정액을 확인한 뒤, 실제 신청 자격과 지급액은 행정복지센터 또는 국민연금공단에서 확인하는 것이 가장 정확합니다.
공식 확인처
- 복지로: https://www.bokjiro.go.kr
- 보건복지부 기초연금: https://basicpension.mohw.go.kr
- 국민연금공단 상담전화: 국번 없이 1355
- 보건복지상담센터: 국번 없이 129
※ 이 글은 2026년 10월 기준 기초연금 제도와 공개된 선정기준액을 바탕으로 작성했습니다. 실제 수급 여부와 지급액은 개인별 소득·재산 조사 및 관련 법령에 따라 달라질 수 있습니다.
